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    元宇宙+金融:典型案例和發展路徑

    科技已然成為影響金融發展的關鍵的因素之一,尤其在引入互聯網之后,金融行業的經營、營銷和管理模式從根本上被改變。從技術維度上看,元宇宙是互聯網、區塊鏈、5G、人工智能等技術發展到現階段的“集大成者”,其影響力將遠超互聯網。因此,金融行業融合元宇宙發展模式是順應技術發展的要求,也是各機構在新一輪金融科技浪潮中脫穎而出的必經之路。

    另一方面,元宇宙或將成為金融行業發展的新突破口。從場景、互動到消費,元宇宙在場景上的敘事能力將發揮作用。例如,虛實結合的空間構造支持打造虛擬金融中心,沉浸式環境將提升金融機構獲取客戶與推銷產品的效果。今日,金融機構之間服務和產品同質化嚴重,在機構紛紛尋求發展各自優勢的努力中,元宇宙將成為企業脫穎而出的一把“利器”。

    本文將從元宇宙與金融業結合的實際案例出發,初探元宇宙與金融業的結合路徑。

    元宇宙+金融業案例分析

    1.案例一:韓國國民銀行

    背景:韓國國民銀行(KB,Kookmin Bank)是韓國最大的金融機構之一,也在金融與元宇宙融合探索的先行者。在元宇宙“分行”和數字資產等方面,韓國國民銀行已經初步建立起應用場景。

    韓國國民銀行科技集團副總裁 Jinsoo Yoon曾表示,“直到 10 或 20 年前還處于試驗階段的手機和網上銀行是今天的主要交易渠道“,“元宇宙有足夠的潛力發展成為一個新的金融服務渠道。”

    鏡像銀行

    2021年6月,韓國國民銀行在元宇宙平臺Gather上創建了一個“虛擬城鎮(virtual town)”,其中包括一家遠程辦公中心、一家金融商務中心和一個游戲場。在遠程辦公中心,員工能夠在規定時間到虛擬會議室,通過視頻進行工作匯報和工作溝通。“多虧了元宇宙,我感覺我的工作效率提高了很多,我可以在家中與團隊成員積極交流。”該銀行經理表示。

    此外,金融商務中心類似線下分行,當客戶將頭像拉到銀行窗口時,面對工作人員的視頻聊天就能夠自動連接。當咨詢新的產品和服務時,相對于傳統手冊,客戶能夠點入產品鏈接,以更具動感的方式了解產品特點,并隨時向工作人員提問。

    VR打造虛擬分行

    2021年11月29日,韓國國民銀行與VR內容開發商Sharebox合作構建虛擬分行,允許佩戴頭戴式 VR 設備的客戶在元宇宙中訪問銀行。頭戴式顯示器 (HMD) 設備的用戶界面和交互支持提供差異化的客戶體驗,例如一對一咨詢功能。

    虛擬銀行由入口、貴賓休息室和大廳組成,大廳支持客戶訪問個性化的財務信息,或者進行簡單的財務交易如匯款。貴賓休息室則可以讓客戶通過咨詢,體驗投資傾向分析和投資組合設計。

    入局數字資產市場

    數字資產是元宇宙經濟板塊的重要組成部分。事實上,在元宇宙成為熱門話題之前,韓國國民銀行就前瞻性地部署數字資產市場。早在2020年,國民銀行已在韓國知識產權局注冊了名為KBDAC的商標,試圖從事數字貨幣交易、咨詢等業務。2020年11月,韓國國民銀行通過對數字資產管理公司KODA的戰略投資,入局數字資產市場。

    2021年12月,韓國國民銀行表示,已經開發了新的多幣種錢包,能夠存儲NFT和各種代幣,包括中央銀行發行的貨幣。目前,多幣種錢包已成功完成測試,并可能作為試點的一部分進行測試。未來,該錢包將為各種數字資產,如加密資產、當地政府發行的穩定幣和NFT,提供賬戶充值、匯款和支付服務。

    2.案例二:百信銀行

    背景:國內,元宇宙與金融融合的模式也已經被探索,其中,百信銀行走在前列。目前,百信銀行在數字藏品以及數字資產方面已經開始布局,并推出虛擬品牌官AIYA以打造新的交互方式。

    百信銀行戰略總監管正剛曾表示,“元宇宙的興起將再次推動數字經濟和產業數字化轉型的快速發展。”并指出,元宇宙有人、場、物三個核心內涵,一是虛擬數字人,二是沉浸式體驗的場景,三是數字資產。

    數字藏品和數字資產

    2021年11月18日,百信銀行發行了“4 in love”四周年紀念數字藏品,并同步推出AI 虛擬品牌官的二次元形象。該藏品在百度超級鏈上發行,具有唯一性和不可篡改性。這是銀行業首個數字藏品,也是百信銀行迎接元宇宙的一次嘗試。

    2021年12月30日,百信銀行發布了銀行業首個數字資產管理平臺“百信銀行小鯨喜”微信小程序。小鯨喜是基于云平臺和區塊鏈技術的價值流通平臺,將面向金融機構提供資產發行和流通等服務。此外,百信銀行還推出了“小鯨喜福利卡”,首次將數字銀行卡和數字藏品、區塊鏈等技術相結合,為金融機構和用戶提供數字資產的發行、領取、購買、存儲、轉讓和確權等服務。

    虛擬品牌官AIYA

    2021年12月30日,百信銀行迎來了首位虛擬數字員工AIYA(艾雅)。不同于一般人工智能客服, AIYA是百信銀行的虛擬品牌官,身高165cm,體重48kg,一頭短發透露出干練和颯爽的氣質,有著出眾的形象。同時,AIYA財商超群,強大的AI算力支持其理財和對外交互。

    2022年4月20日,銀行業內首個元宇宙形式的發布會在百信銀行元宇宙發布廳召開,而AIYA就擔任本次會議的主持人。此外,AIYA還活躍在百信銀行的各種活動中,包括對外普及理財知識、推薦金融產品,在虛擬新聞演播廳解讀財報等。

    據百信銀行首席戰略官陳龍強透露,AIYA或將在接下來融合入短視頻、虛擬直播、APP等場景,與用戶進行更有溫度、更沉浸式的交流互動。此外,AIYA也將不斷進化,展現出更高的智商、財商和情商,并參與更多的金融服務交付環節。

    3.案例三:工商銀行河北雄安分行

    背景:在打造平行金融中心的實踐中,工商銀行河北雄安分行率先進入虛擬空間,打造了鏡像分行。工商銀行河北雄安分行官方曾表示,元宇宙是一個通過數字化形態承載的平行宇宙,未來必然需要數字化的金融服務,面對這一藍海,工商銀行河北雄安分行將元宇宙作為數字化轉型探索中的重要領域。

    虛擬分行入駐希壤

    2021年12月,工商銀行河北雄安分行作為首批金融機構宣布入駐希壤。希壤是由百度打造的,一個平行于物理世界的沉浸式虛擬空間。在希壤Creator Tower的北側,工商銀行河北雄安分行大樓莊嚴地佇立著。

    虛擬分行的顯示屏中,“在未來城市建設未來銀行”的口號與周圍擬真的景象相得益彰,“千年大計,國家大事”更是將銀行業的宏偉精神拉滿。與希壤的合作標志著工商銀行河北雄安分行正式進軍元宇宙。

    據悉,此舉是工商銀行河北雄安分行邁向元宇宙的第一步,后續,該虛擬分行將進一步為客戶打造沉浸式體驗、提供智能化服務、開展數字化營銷、推出定制化產品。

    開展數字人形象建設工作

    虛擬數字人與金融機構數字化轉型有大量結合點,各銀行機構推出的虛擬數字人也逐漸進入大眾視野。據官方透露,為探索線上獲客和線上線下一體化服務新模式,在品牌宣傳和業務價值方面激發數字人的價值,工商銀行河北雄安分行正同步開展3D超寫實數字人形象建設工作,并通過票選的方式,供大眾選擇數字人的形象。

    除了上述提到的百信銀行和工商銀行分行,目前國內許多金融機構已經透露出進軍元宇宙的決心,部分機構也已經初步打造相關的元宇宙場景。

    元宇宙+金融業路徑初探

    雖然元宇宙融合金融產業的發展還處于初級階段,并未形成具備規模和完善的體系,但各金融機構迎接元宇宙的熱情透露出該藍海市場的潛力。從上述案例,下文將盤點元宇宙與金融業融合的發展路徑。

    1.元宇宙中的”金融大廈“

    元宇宙的空間組合具有無限性,元宇宙中的”金融大廈“也將突破物理限制,以數字化的方式被重新構建。不同于線下實體網店,以及互聯網帶來的二維感知,利用增強現實技術,智能終端設備以及高速度和低延遲的網絡環境,虛擬的金融大廈將是充滿可塑性和沉浸式的。

    虛擬的”金融大廈“能夠以鏡像的方式被復制,保持一貫的莊嚴與肅穆,也可以標新立異,打造賽博朋克風格式銀行,甚至建造在云層之上或者星球之中。元宇宙化的金融中心將帶來超乎線下實體機構的體驗,人們能夠在虛擬展廳中點擊鏈接收看最新資訊,在柜臺以遠程的形式一對一辦理各種業務,以及3D化體驗各種金融產品。

    2.虛擬人員工為您服務

    除了場地數字化,元宇宙也將使得人之間的交互呈現數字化轉變,虛擬數字人員工的重要性開始顯現。不同于人工營銷的壓迫感,也不同于一般AI智能客服的疏離感,元宇宙概念下的虛擬數字人員工將有自己的樣貌、性格,以及具備知識和情感。

    一方面,虛擬數字人能夠對外代表公司形象,并成為公司形象和文化的體現,參與宣傳經營、金融教育以及會議主持等活動。另一方面,自然的交互感,伴隨著超高的情商和財商,這類虛擬數字人員工能夠更好的答疑解惑,與客戶建立信任感,幫助金融機構獲取客戶以及銷售金融產品。

    3.承接數字資產

    金融本質是資金和資產的發行、流通和回籠機制。而元宇宙下,依托區塊鏈技術,各種數據能夠被確權,進而流通和交易,資金和資產的形式將更加多元化。因此,元宇宙與金融的結合將對資產的范疇、流轉形式和交易機制帶來巨大改變,而金融機構需要承接元宇宙下資產的轉變。

    在國內,數字藏品是金融機構承接元宇宙數字資產的重要方式。數字藏品能夠為數字文件提供唯一性憑證,并帶來新的資產形式。此外,在順應監管的前提下,其他數字資產的開發和運行模式還有待探索。

    金融業元宇宙化的建議

    金融業元宇宙化存在諸多難題,除了涉元宇宙相關技術發展水平不足,金融業還面臨著監管和數據安全等問題,在把握元宇宙帶來的科技紅利的同時,也需要抵抗金融業元宇宙化過程的風險。

    • 發展元宇宙相關技術,包括區塊鏈、虛擬現實、數字孿生等技術,以支撐打造數字化金融中心和數字化金融服務的場景應用。

    • 避免觸及監管紅線。尤其在我國對加密貨幣的打擊態勢下,國內金融業應在合法合規的前提下,探索承接元宇宙帶來的數字資產方式。

    • 注意防控網絡安全和隱私泄露風險。金融數據的敏感和隱私特征與元宇宙的數字化特征是沖突的,并帶來身份治理、數據泄露、黑客詐騙等問題。隨著二者深度結合,如何建立跨虛實的生態法制和價值文明的重要性將凸顯。

    • 加快探索元宇宙與金融的融合形式。目前的場景應用顯得初級且粗糙。一方面,受制于技術,場景的沉浸感還有待提升。另一方面,目前產業結合更重元宇宙的概念,而金融行業獨有的特性還有待挖掘。

    作者|?陳麗姍?

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